La gestion de son patrimoine ne s’improvise pas. Afin de faire le point sur votre santé patrimoniale et de disposer de conseils financiers, fiscaux ou juridiques, il convient de vous rapprocher d’un cabinet de gestion de patrimoine.
Parmi les critères distinguant les différents conseillers en gestion de patrimoine, celui de l’indépendance joue un rôle prépondérant. Mais que signifie cette différence ?
Sens Patrimonial vous aide à faire le point sur la question de l’indépendance des différents acteurs de la profession que vous pouvez solliciter pour vous aider dans la gestion de votre patrimoine.
Quel est le rôle d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ?
À l’instar des gestionnaires de patrimoine, le conseiller indépendant en gestion de patrimoine vous offre une vision claire de votre situation financière, vous aide à clarifier vos objectifs patrimoniaux et à développer votre capital tout en en réduisant les risques et les coûts associés.
Afin de dresser le bilan de votre patrimoine et de l’analyser, le CGPI réalise un audit de conseil en patrimoine dans lequel il portera son regard sur :
- La composition de votre patrimoine et sa valeur (biens immobiliers, assurances-vie, livrets d’épargne, etc.) ;
- Le montant et la nature de vos dettes (crédit immobilier par exemple) ainsi que votre capacité d’emprunt non utilisée ou non optimisée ;
- Le niveau de risque auquel votre patrimoine est exposé.
Il se distingue en ce sens du conseiller financier, en analysant vos projets de vie selon votre propre vision, et en vous offrant une stratégie de gestion personnalisée.
Quels sont les différents types de conseillers en gestion de patrimoine indépendants ?
Vous pourrez bénéficier des conseils d’un CGPI généraliste ou spécialisé.
Les recommandations du conseiller en gestion de patrimoine indépendant généraliste couvriront l’ensemble de vos besoins en gestion de patrimoine, tels que l’immobilier, l’investissement boursier, l’optimisation fiscale ou le juridique. Toutefois, vous ne pourrez pas bénéficier d’une expertise approfondie dans chaque domaine.
En faisant appel à un consultant en gestion de patrimoine indépendant spécialisé, vous bénéficierez de services plus qualifiés. Si vous souhaitez être conseillé en matière d’immobilier par exemple, vous pourrez ainsi faire appel aux services d’un conseiller en investissement immobilier.
Conseil en gestion de patrimoine indépendant ou non indépendant ? Quelles différences ?
Un conseiller en gestion de patrimoine traditionnel exerce son métier dans le privé, pour le compte d’une banque par exemple. En faisant appel à cet acteur, vous disposerez ainsi de conseils limités aux produits offerts par son institution financière, un risque de conflit d’intérêts peut alors survenir.
Sa gamme de produits étant limitée, les conseils peuvent être standardisés et les options restreintes. Les consultants non indépendants ont également des objectifs commerciaux à tenir, pouvant biaiser leurs conseils.
Parce qu’elle est intégrée dans le cadre de services offerts par l’institution financière, la relation client peut être institutionnelle. Si le CGP peut bénéficier d’un soutien de son institution, la politique de cette dernière peut également le contraindre.
À l’inverse, le CGPI travaille en totale autonomie, à son compte ou dans un cabinet en gestion de patrimoine, et à la liberté de sélectionner des produits et des solutions provenant de diverses institutions financières. En ce sens, il dispose de davantage d’objectivité et n’est influencé par aucune incitation financière.
Par ailleurs, le CGPI dispose d’une large gamme de produits financiers et d’investissements, permettant d’offrir à ses clients des solutions sur mesure. Cette diversité lui offre également une grande flexibilité, et il peut en ce sens ajuster le portefeuille de ses clients en fonction des variations du marché et de leurs besoins.
Parce qu’ils sont indépendants, les CGPI peuvent bâtir une relation de confiance et de transparence avec leurs clients, pouvant conduire à une fidélisation plus importante. En prenant le temps de comprendre leurs objectifs et en leur proposant des solutions sur mesure, les CGPI peuvent également développer une relation de proximité plus importante avec leur clientèle.
Consultants en patrimoine indépendants et non indépendants sont toutefois tenus au devoir de conseil, les obligeant à agir dans l’intérêt supérieur de leur client.
Quels sont les différents types de conseils en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine traditionnel
Le conseiller en gestion de patrimoine traditionnel exerce son métier dans le privé, pour le compte d’une banque, d’une assurance ou encore d’un cabinet de conseil. Si son statut salarial lui donne droit à une gratification fixe et constante, il est toutefois tenu de suivre la politique et les recommandations de la structure dans laquelle il exerce.
Par ailleurs, il pourra toucher une rétrocommission, un pourcentage appliqué sur le bénéfice des investissements effectués. Un risque de conflit d’intérêts peut ainsi exister.
Le conseiller en gestion de patrimoine non indépendant
Le consultant en gestion de patrimoine non indépendant est, tout comme le conseiller en gestion de patrimoine traditionnel, salarié d’une institution privée.
Il accompagne ses clients sur l’ensemble des problématiques touchant au patrimoine, tels que les placements financiers, l’optimisation fiscale, la succession ou la prévision de la retraite, en leur proposant la gamme de produits offerts par l’institution pour laquelle il travaille.
Les conseils sont en ce sens restreints, le consultant ne pouvant comparer les avantages et les inconvénients des produits qu’ils ne proposent pas. Par ailleurs, ils sont orientés vers les objectifs commerciaux du CGP.
Parce que vous profiterez du réseau de l’institution financière dans lequel le consultant exerce, vous pourrez cependant bénéficier d’un consultant spécialisé dans un champ d’action particulier (immobilier, juridique, fiscal, etc.).
Le CGP indépendant au conseil non indépendant
Le gestionnaire de patrimoine indépendant aux conseils non indépendants travaille seul ou pour le compte d’un cabinet de conseil. Il est indépendant au sens capitalistique du terme : il n’est pas rattaché à une banque et il est en ce sens libre de répartir les différents placements en architecture ouverte, ouvrant la voie à différentes perspectives d’investissement.
Le CGPI aux conseils non indépendants n’est ainsi pas limité a un catalogue de produits d’une banque ou d’un organisme financier, mais dispose d’un large panel de solutions à vous proposer.
Ce professionnel se rémunère en honoraires de conseil en gestion de patrimoine : il a ainsi tout intérêt à trouver des solutions sur mesure à ses clients, au risque de perdre sa clientèle. Si des rétrocommissions sont reçues, il est dans l’obligation de les reverser à ses clients.
En faisant appel à un consultant patrimonial indépendant, vous bénéficierez de conseils neutres et de davantage de produits financiers et d’investissements. Les préconisations sont prodiguées à titre de conseil et sont sans engagement de souscription de contrat ou d’acquisition.
Ce modèle offre aux clients des avantages multiples :
- Une impartialité et des conseils dénués de conflits d’intérêts ;
- Une entière transparence sur la rémunération ;
- Une évaluation régulière des conseils apportés ;
- Une négociation tarifaire en fonction des services apportés.
Afin d’être certain de bâtir une relation de confiance avec votre CGPI aux conseils non indépendants, il convient de vous assurer de sa transparence afin de bénéficier de conseils non biaisés. Parce qu’il n’est pas employé par une institution financière, vérifiez également ses qualifications et son expérience afin de vous assurer de son expertise et de sa capacité à gérer votre patrimoine.
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