Liquidité, sécurité et rentabilité, découvrez les meilleurs placements court terme sans risque

Un placement à court terme sans risque est un placement qui vous permet de rémunérer vos liquidités, sans bloquer votre argent et sans risque de perte du capital.

L’objectif est souvent de vous constituer une épargne de précaution disponible à tout moment. Faire le choix de placer son argent n’est pas toujours une mince affaire, d’autant plus que les notions de court terme et de risque ne sont pas les mêmes pour tous.

Pour vous aider à placer vos économies en toute sérénité, les gestionnaires de patrimoine Sens Patrimonial vous détaillent les meilleurs placements à court terme et sans risque.

Les livrets d’épargne réglementés : simples et fiables

Les conditions d’épargne sur les livrets réglementés sont déterminées par les pouvoirs publics. Si chaque livret est différent, ils ont tous des points communs :

  • Taux d’intérêt évolutif fixé selon l’inflation ;
  • Détention unique (limité à un par personne) ;
  • Plafond d’épargne ;
  • Intérêts calculés par quinzaine et se capitalisant au-delà du plafond ;
  • Versements libres et possibilités de retraits immédiats à tout moment ;
  • Aucun frais et aucun risque.

Le Livret A

Le livret A est le placement préféré des Français. Pas besoin d’être majeur, vous pouvez en ouvrir un pour votre enfant dès sa naissance. Quelles sont ses caractéristiques ?

  • Un rendement de 3 % annuel en 2024 ;
  • Un plafond de 22 950 € ;
  • Une totale défiscalisation (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux).

Bon à savoir : certaines personnes morales ont la possibilité d’ouvrir un livret A. Il s’agit des associations à but non lucratif, des syndicats de copropriétaires et des organismes HLM. Le plafond de ce livret A « personnes morales » est porté à 76 500 € et jusqu’à 100 000 € pour les copropriétés de plus de 100 lots.

Livret A

Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire)

Le LDDS s’adresse aux personnes majeures résidentes fiscales françaises :

  • Versements limités à 12 000 € ;
  • Exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux ;
  • Taux indexé sur celui du livret A, soit 3 % en 2024.

Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) : le meilleur placement sans risque ?

La rémunération du LEP, également fixée par les pouvoirs publics, est toujours supérieure à celle du livret A. Pour détenir un LEP, il faut être majeur et résident fiscal français :

  • 10 000 € de plafond ;
  • Taux d’intérêt de 4 % en 2024 ;
  • Pas de fiscalité.

Le LEP s’adresse aux personnes ayant des revenus modestes. Le droit d’ouvrir un LEP est soumis à des plafonds de revenu fiscal de référence. Si vous dépassez ce plafond alors que vous êtes titulaire d’un LEP, vous bénéficiez d’une année de grâce durant laquelle vous pouvez conserver votre LEP.

Bon à savoir : si vous y êtes éligible, c’est le livret le plus intéressant.

Le livret jeune

Il est réservé aux moins de 26 ans :

  • 1600 € maximum de versements ;
  • Taux librement fixé par les établissements financiers, mais jamais inférieur à celui du livret A ;
  • Aucune fiscalité.

Le CEL (Compte Épargne Logement)

Le CEL s’adresse aux majeurs comme aux mineurs :

  • Versement initial de 300 € minimum ;
  • Versements complémentaires libres, mais d’au moins 75 € ;
  • Plafond de 15 300 € ;
  • Retraits libres et immédiats à condition de laisser un minimum de 300 €, sinon clôture ;
  • Rémunéré à 2 % en 2024.

Autrefois défiscalisé, depuis 2018, le CEL est soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Il donne des droits à un prêt habitat d’un montant maximal de 23 000 €, à un taux de 3,5 %. Ce prêt est cumulable avec celui du PEL.

Les livrets d’épargne non réglementés : superlivrets et autres options

Chaque établissement financier commercialise ses propres produits de placement à court terme. Complètement disponibles et sans frais, leur taux d’intérêt est souvent inférieur à celui des livrets réglementés et surtout, les intérêts générés sont fiscalisés.

Parfois, les banques proposent un taux boosté, limité en montant et en durée. Ce sont des placements d’appel destinés à capter de l’argent frais.

Les comptes sur livret, avec un taux boosté ou non, sont des placements d’attente à utiliser surtout quand vos autres livrets réglementés ont atteint leur plafond et que vous ne pouvez plus verser dessus.

Il peut être intéressant de profiter de la période de taux bonifié, avant d’investir votre argent dans une épargne plus rémunératrice.

Les comptes à terme : un taux fixe et une sécurité garantie

Les conditions des Comptes À Terme (CAT) sont librement décidées par chaque banque. Le principe est d’engager une somme pour une durée connue à l’avance et à un taux contractuellement défini. Ce taux peut être fixe, progressif ou variable. Les intérêts générés par un CAT sont fiscalisés à l’impôt sur le revenu et aux contributions sociales.

La plupart du temps, le placement se fait par tranche en milliers d’euros (1 000 €, 2 000 €, 5000 €, etc.). Les retraits anticipés ne peuvent se faire que selon ces mêmes tranches, ils sont rarement disponibles de suite et leur rémunération est réduite.

Même si vous pouvez toujours récupérer votre argent en cas de besoin, il est préférable d’utiliser le CAT pour des sommes que vous pouvez bloquer sur la durée du contrat.

Bon à savoir : plus la durée du CAT est longue, plus son rendement est intéressant.

Le fonds euros de l’assurance-vie : rentabilité et sécurité

L’assurance-vie est un placement qui présente de nombreux avantages fiscaux et successoraux. Pour optimiser la fiscalité, le contrat doit avoir au moins 8 ans. C’est la date d’ouverture du contrat qui compte. Vous pouvez donc verser de l’argent, par exemple en année 6 ou 7, et récupérer tout ou partie des fonds 1 ou 2 ans plus tard tout en bénéficiant de l’exonération d’impôt sur les intérêts (4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple).

Même si l’assurance-vie reste un placement plutôt à moyen ou long terme, il est tout à fait possible d’utiliser un fonds euros pour épargner ses liquidités.

Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?

Les fonds en euros sont des supports proposés dans les contrats d’assurance-vie. Contrairement aux supports en unités de compte qui sont composés de valeurs mobilières, le fonds euros est exclusivement monétaire. Il est apprécié des Français, car il est sans risque et relativement disponible.

Comme tous les placements sans risque, sa rémunération reste modérée.

Bon à savoir : le PER propose également des fonds euros, mais il n’est pas possible de retirer dessus (sauf pour les cas de force majeure reconnus).

Comparaison des rendements des fonds euros

La rémunération des fonds euros, sur l’assurance-vie comme sur le PER, n’est pas contractuelle. Elle varie d’une année à l’autre et diffère selon les établissements gestionnaires.

Chaque début d’année, l’assureur verse la PAB (Participation Aux Bénéfices) qui constitue le rendement du fonds euros pour l’année précédente. Elle est calculée en fonction des performances financières et des bénéfices réalisés par l’entreprise. Elle est amputée des frais annuels de gestion du contrat, ce qui signifie que les fonds euros avec des frais de gestions modérés sont souvent plus rémunérateurs.

Le taux d’intérêt des fonds euros se situe entre 2 % et 4 % selon les contrats. Si vous optez pour un placement de votre trésorerie sur un fonds euro d’assurance-vie, choisissez votre moment ! Toujours en quête de nouveaux épargnants, les assureurs mettent régulièrement en place des campagnes commerciales :

  • Taux boosté garanti sur plusieurs mois (entre + 0,50 % et + 1,50 %) ;
  • Exonération des frais de versement.

Le Plan Épargne Logement (PEL) : un placement sans risque, mais contraignant

Le PEL est un produit réglementé dont les conditions sont actées par les pouvoirs publics :

  • Monodétention ;
  • Versement initial d’au moins 225 € ;
  • Versements périodiques d’au moins 540 € par an (45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre) ;
  • Plafonné à 61 200 € de versements ;
  • 2.25 % en 2024, fiscalisés à l’IR et aux contributions sociales.

Prévu initialement pour une durée de 4 ans, il est prorogé tacitement chaque année jusqu’à 10 ans. Au-delà de 10 ans, vous ne pouvez plus l’alimenter, mais il produit des intérêts pendant encore 5 ans.

Il donne droit à un prêt épargne logement pour une acquisition ou des travaux concernant une résidence principale. Ce prêt, d’un montant maximal de 92 000 €, est consenti au taux de 3,45 % pour les PEL ouverts en 2024.

Bien que sans risque et sans frais, le PEL n’est pas vraiment adapté au placement des liquidités. Si vous avez besoin de récupérer une partie de votre épargne, vous ne pourrez pas effectuer de retrait partiel et serez obligé de clôturer votre PEL.

Diversifier avec peu de risque : options supplémentaires

SCPI : pour un revenu régulier

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier à hauteur de ses moyens. En acquérant des parts de SCPI, vous devenez propriétaire d’une quote-part du patrimoine immobilier géré par la SCPI.

La société gestionnaire achète plusieurs ensembles immobiliers, les administre et en perçoit les loyers. Après déduction des frais de gestion locative, elle reverse ces loyers sous forme de dividendes à ses actionnaires. Assez logiquement, ces dividendes de SCPI sont imposés comme des revenus locatifs.

La SCPI investit dans différents secteurs géographiques et dans différents domaines d’activité, ce qui divise et limite les risques. Le rythme de paiement des dividendes génère un revenu complémentaire.

Tout dépend des qualités de la société gestionnaire, mais la plupart du temps les parts de SCPI permettent de diversifier son épargne de façon sécurisée tout en dynamisant la rémunération.

Les parts de SCPI sont cessibles à tout moment. Même si le risque est modéré, le capital n’est pas garanti.

Obligations : une option de rendement moyen

Les valeurs mobilières sont regroupées en trois grandes familles de risques :

Le marché monétaire, peu de risque et peu de rémunération ;Le marché obligataire, risque modéré et perspectives de rendement au-dessus du taux d’inflation ;Le marché actions, fort potentiel de rémunération avec un risque important de perte en capital.

➡️ Les obligations se situent donc sur le second marché et présentent un compromis acceptable entre un taux d’intérêt intéressant et un risque moyen.

➡️ Les obligations correspondent à des emprunts émis par un État, une collectivité ou une entreprise. L’investisseur qui souscrit des obligations prête en fait son argent à l’émetteur, moyennant une rémunération.

➡️ Les obligations sont souscrites pour une durée déterminée au départ, à un taux d’intérêt contractuel. Les intérêts sont versés sous forme de coupons souvent au trimestre, ce qui génère un revenu complémentaire. À l’échéance, le souscripteur récupère son capital.

➡️ Les obligations sont revendables avant leur échéance, au prix du marché et sous réserve d’avoir un acheteur en face. Le capital n’est garanti qu’à l’échéance, si vous revendez avant, vous pouvez acter une moins-value.

Actions à faible volatilité : risques minimisés

Les actions à faible volatilité concernent les entreprises matures dont l’activité est stable. Elles sont moins sensibles aux fluctuations des marchés ou aux crises économiques. Le fait que leur cours varie peu limite votre risque financier, mais également vos perspectives de rendement. Il peut être intéressant d’investir une partie de votre épargne dans ce type d’actions pour diversifier votre patrimoine.

Bon à savoir : pour compléter votre portefeuille d’actions à faible volatilité, vous pouvez investir dans des SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable) monétaires. Vous achetez des parts de SICAV qui sont investies dans divers titres financiers toujours très liquides et à court terme.

Choisir ses placements à court terme sans risque

Comparatif des différentes solutions

PlacementRendementLiquiditéFiscalité
Livrets réglementésFaible (3 % à 4 % en 2024, selon le livret)Très liquide (retraits possibles à tout moment)Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
Livrets non réglementésFaible à modéré (1 % à 3 %)Très liquideIntérêts soumis à l’IR et aux prélèvements sociaux (17,2 %)
CEL (Compte Épargne Logement)Modéré 2 % pour les CEL ouverts en 2024Très liquideIntérêts soumis à l’IR et aux prélèvements sociaux (17,2 %)
PEL (Plan Épargne Logement)Modéré 2,25 % pour les PEL ouverts en 2024Moyennement liquide (tout retrait entraîne la clôture)Intérêts soumis à l’IR et aux prélèvements sociaux (17,2 %)
CAT (Compte à Terme)Variable selon la durée (1 % à 3,5 %)Liquide à terme (pas de retrait avant échéance sans pénalité)Intérêts soumis à l’IR et aux prélèvements sociaux (17,2 %)
Fonds euro (Assurance-vie)Faible à modéré (2 % à 4 % net de frais)Moyennement liquide (rachat partiel possible)Exonération partielle après 8 ans (abattement de 4 600 €/9 200 € sur les intérêts)
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)Modéré à élevé (4 % à 6 % brut)Liquide relative (vente des parts plus longue)Revenus fonciers imposés au barème progressif + prélèvements sociaux (17,2 %)
ObligationsModéré (2 % à 4 % selon le risque)Moyennement liquide (revente sur marché secondaire)revenus soumis à l’IR et aux prélèvements sociaux (17,2 %)
Actions à faible volatilitéVariable (3 % à 7 %, dividendes inclus)Liquide (achat/vente sur les marchés financiers)Dividendes et plus-values soumis au PFU (30 %) ou barème progressif + prélèvements sociaux

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir un placement court terme ?

Il n’y a pas de règle absolue en matière d’épargne, le choix du meilleur placement financier dépend de votre situation personnelle. L’avantage des placements à court terme, c’est que vous pouvez les modifier à tout moment si leurs conditions changent ou si vos objectifs d’épargne évoluent. Vous devez considérer :

  • Vos objectifs d’épargne (constitution d’une épargne de précaution, achat à court terme, complément de revenus) ;
  • Vos horizons d’épargne (très court terme ou court terme) ;
  • Votre appétence au risque même modéré ;
  • Le montant que vous souhaitez investir, puisque certains placements sont plafonnés ;
  • Le rendement ;
  • Les possibilités de défiscalisation.

FAQ Questions courantes des placements à court terme sans risque

Quels sont les avantages des placements à court terme sans risque ?

Sécurité, liquidité et simplicité sont les principaux atouts des placements à court terme non risqués.

Quels sont les inconvénients des placements court terme sans risque ?

Leur rendement est limité, souvent leur rémunération ne couvre même pas le taux de l’inflation. Ce qui signifie que les intérêts générés sont gommés par l’augmentation du coût de la vie.

Quel est le rendement moyen des fonds euros en 2025 ?

Début 2025, nous connaîtrons la rémunération des fonds euros sur l’année 2024. Entre 1 % et 4 %, le taux d’intérêt moyen attendu est de 2,5 %.

Le PEL est-il intéressant pour une épargne à court terme ?

Même si le PEL est sans frais et sans risque, il n’est rémunéré qu’à 2,5 % et il est fiscalisé. De plus, il ne permet pas de retrait partiel. Il s’agit plutôt d’un placement à moyen terme.

Quelles sont les alternatives aux livrets d’épargne pour un placement sécurisé ?

Si vous souhaitez placer votre argent sans risque, les livrets d’épargne ne sont pas votre seule option. Vous pouvez diversifier votre patrimoine financier grâce aux comptes à terme, aux SCPI ou au fonds euros de votre assurance-vie.

Est-il possible de faire fructifier son épargne sans risque ?

Certains placements sécurisés, comme les fonds euros ou certains livrets, offrent des rendements intéressants. Si vous investissez toute votre épargne sur ce type de placements, vous ne la ferez cependant pas beaucoup fructifier. 

Pour dynamiser vos placements, il est recommandé d’en investir une partie sur des supports ayant des perspectives de performance plus importantes.

Quels sont les risques associés aux placements court terme sans risque ?

Même si les placements court terme sans risque sont considérés comme sûrs, il existe quelques risques :

  • Risque de liquidité : en cas de crise financière, les banques pourraient limiter les retraits ;
  • Risque de taux : si les taux d’intérêt baissent, le rendement de votre placement diminuera.

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