Placement bancaire en 2025, quels sont les investissements les plus intéressants ?

Comme de nombreux épargnants, vous êtes à la recherche de rentabilité et de sécurité. Entre l’évolution des taux, les fluctuations des marchés et le contexte économique général, il n’est pas toujours simple de décider parmi la large gamme de produits proposés

S’il n’y a pas de solution miracle, nous vous donnons les clés pour un choix avisé qui tient compte de votre profil d’épargnant. Entre niveau de risque et rendement, nous vous détaillons les placements bancaires les plus intéressants pour votre argent en 2025.

Placements bancaires sécurisés : garantir son capital sans risque

Certains placements ne présentent aucun risque. Vous n’avez pas de frais de versement, pas de frais de gestion et un capital garanti à 100 %.

Si ces placements sont les plus sécurisés, ils sont également les moins rémunérateurs.

Comparatif des livrets d’épargne

Vous pouvez ouvrir des livrets réglementés par les pouvoirs publics. Ils sont exonérés d’impôts et de contributions sociales, vous ne pouvez en posséder qu’un seul de chaque, tous établissements confondus :

  • Le livret A, plafonné à 22 950 €, est rémunéré à 3 %, abaissé à 2,4 % à partir du 1er février 2025 ;
  • Le LDDS (Livret de Développement Durable Solidaire), plafonné à 12 000 €, il est rémunéré à 3 % ;
  • Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) n’est éligible que pour les contribuables ayant un certain revenu fiscal de référence maximal, son plafond de versement est de 10 000 € et il est rémunéré à 4 %, abaissé à 3,5 % à partir du 1er février 2025 ;
  • Le livret jeune, pour les moins de 26 ans, est plafonné à 1 600 € . Son taux d’intérêt est librement fixé par les banques sans pouvoir être inférieur à celui du livret A (3 % actuellement).

Il vous est également possible d’ouvrir un CEL (Compte Épargne Logement). Plafonné à 15 300 €, il est rémunéré à 2 % et donne des droits à prêts. Il est fiscalisé à l’IRPP et aux prélèvements sociaux depuis 2018.

Les comptes à terme : épargne à court terme avec taux fixe

Les CAT (Comptes À Terme) sont des produits d’épargne proposés par les établissements financiers. Le client y place une somme pour une durée déterminée à l’avance, d’un mois à plusieurs années, à un taux d’intérêt défini contractuellement. Ce taux peut être fixe, progressif ou variable. Chaque banque élabore librement les conditions de son offre commerciale.

Les fonds placés sur un compte à terme sont théoriquement bloqués jusqu’à son échéance. En réalité, il est toujours possible de récupérer son argent en cas de besoin. Dans ce cas, il est appliqué des pénalités sur le taux d’intérêt qui est réduit.

Par rapport à la disponibilité d’un livret, le compte à terme est moins liquide. Il exige souvent un montant minimum placé, par tranche (1000 €, 5 000 €, 10 000 €, etc.). De plus, les retraits anticipés ne sont pas immédiats, avec parfois un délai de 30 jours.

Le CAT est un placement non risqué, pour lequel votre capital est garanti même en cas de retrait anticipé. Ses perspectives de rendement sont limitées et ses intérêts sont fiscalisés.

Le plan épargne logement : toujours intéressant ?

Le PEL (Plan Épargne Logement) est un produit d’épargne voué à préparer un projet immobilier, avec un double objectif :

  • Se constituer un capital grâce à des versements réguliers pour servir d’apport au projet ;
  • Bénéficier d’un prêt habitat avec des modalités attrayantes pour la réalisation d’un projet immobilier en lien avec votre résidence principale ou pour l’achat de parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) à vocation d’habitation.
Livret A

Les conditions de prêt, comme le taux de rémunération, sont définies contractuellement. Compte tenu de l’évolution des taux d’emprunt, il n’est pas rare que les épargnants n’utilisent finalement pas leurs droits à un prêt épargne logement face à des taux du marché plus attractifs.

Les conditions du PEL sont :

  • Dépôt minimum de 225 € lors de l’ouverture avec des versements d’au moins 540 €/an (45 €/mois, 135 €/ trimestre ou 270 €/semestre) ;
  • Prévu pour une durée initiale de 4 ans au-delà de laquelle il est prorogeable tous les ans pour une durée maximale de 10 ans. Vous ne pouvez plus alimenter votre PEL de plus de 10 ans, mais il génère des intérêts pendant encore 5 ans ;
  • Plafond maximum de versements de 61 200 € ;
  • Les PEL ouverts à compter du 1er janvier 2025 sont rémunérés à un taux annuel de 1,75 %, depuis 2018, les intérêts du PEL sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux contributions sociales.

Vous ne pouvez pas effectuer de retrait partiel sur votre PEL, tout retrait de fonds entraîne sa clôture définitive. Si vous n’êtes pas allé au bout du contrat de 4 ans, les avantages du PEL sont minorés :

  • Avant 2 ans, taux du CEL en vigueur (2 % en 2024) ;
  • Entre 2 et 3 ans, vous conservez le taux d’épargne initial, mais vous perdez vos droits au prêt épargne logement ;
  • Entre 3 et 4 ans, vous conservez le taux d’épargne et une partie de vos droits à prêt épargne logement ;
  • Après 4 ans, il n’y a plus d’incidence.

Le taux du prêt épargne logement lié aux PEL ouverts depuis le 01/01/2025 est de 2,95 %, il ne peut pas excéder 92 000 €.

Avec les différentes réformes qu’il a connues, le PEL a un peu perdu de sa superbe. Aujourd’hui, il reste intéressant pour se constituer progressivement un capital relativement disponible, sans risque et sans frais.

L’intérêt du taux de prêt associé s’évalue au moment du dénouement. Aujourd’hui, si un taux de 2,95 % est attractif par rapport à des taux moyens autour de 4 %, des placements disponibles, sécurisés et plus rentables sont possibles.

Les placements sans aucun risque sont assortis d’une rémunération modérée. Pour dynamiser vos revenus d’épargne, il faut accepter une prise de risque qui s’estime par rapport à votre profil, à la part de votre épargne que vous engagez et à la durée de placement prévue. Certains produits d’épargne permettent un risque limité, tout en offrant un potentiel de rendement.

Assurance-vie : flexibilité et avantages fiscaux

Placements modérés : conciliation entre rendement et sécurité

L’assurance-vie est un placement plutôt à long terme très plébiscité par les Français, grâce à ses nombreux atouts :

  • Grande flexibilité sur les montants investis, la mise en place ou pas d’abonnements, le choix des supports d’investissement (contrats en euros, contrats en unités de compte, contrats multisupports), la gestion du contrat ;
  • Fiscalité avantageuse : transmission du patrimoine (exonération de frais de succession à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans et à hauteur de 30 500 € à diviser entre les bénéficiaires + les intérêts générés pour les primes versées après 70 ans), les rachats effectués après 8 ans profitent d’un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les intérêts ;
  • Les intérêts générés sont capitalisés et non fiscalisés tant qu’ils sont réinvestis.

Le plan d’épargne retraite : optimisation fiscale et préparation de la retraite

Mis en place en 2019, le PER (Plan d’Épargne Retraite) remplace les anciens dispositifs PERP et Madelin. Il dispose de tous les atouts pour séduire un large public :

  • Fiscalité avantageuse (déductions des versements de l’impôt sur le revenu) ;
  • Flexibilité sur les modalités de versements (abonnement ou libres) et sur les supports d’épargne en fonction du niveau de risque accepté et des perspectives de rendement ;
  • Fort potentiel de rendement selon les supports choisis ;
  • Capital transmissible en cas de décès (avant le dénouement en rente viagère) ;
  • Portabilité de votre épargne d’un PER à un autre.

Placements bancaires pour une croissance à long terme

Pour optimiser sa stratégie d’épargne, il est important de diversifier ses investissements et ses horizons de placements. Ainsi, vous aurez de l’épargne disponible à court terme, à moyen terme et à long terme. Les placements bancaires axés sur le rendement à long terme vous permettent de miser sur un niveau de risque plus important pour une meilleure rentabilité. L’important est de ne pas placer la totalité de ses avoirs sur ce type de support et de ne pas avoir besoin de récupérer vos fonds en urgence.

Le plan d’épargne en actions : avantages fiscaux et accès aux marchés européens

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est une enveloppe fiscale qui regroupe un compte titre et un compte espèces. Il est ouvert pour une durée initiale de 5 ans et permet d’investir en actions d’entreprises européennes dans un cadre fiscal avantageux. Sur un PEA, vous pouvez détenir des actions simples ou des OPCVM (Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières) contenant un minimum de 75 % d’actions européennes.

Enveloppe fiscale

Au-delà de 5 ans, les dividendes perçus et les plus-values sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux cotisations sociales.

Pour ouvrir un PEA, il faut être résident fiscal en France. Les versements, qui ne peuvent pas excéder 150 000 € vont sur le compte espèces du PEA pour être investis vers le compte titre du PEA. À l’intérieur de l’enveloppe, les mouvements d’achats-reventes sont illimités.

Le PEA permet :

  • Une diversification géographique ;
  • Un accès à des entreprises de croissance ;
  • Le soutien à l’économie européenne.

Le PEA présente certaines limites :

  • Risque de perte en capital ;
  • Non éligible aux SCPI ;
  • Les retraits anticipés sont fiscalisés.

Le compte-titres ordinaire : diversification et flexibilité maximales

Contrairement au PEA, le compte titre ordinaire n’a pas de plafond de versement. Il permet d’investir dans des entreprises du monde entier, sans restriction géographique. Les valeurs mobilières éligibles sont également très diversifiées (actions, obligations, OPCVM, FCP, etc.).

Il est plus disponible qu’un PEA puisque quand vous vendez des titres, les fonds sont versés sur votre compte courant support et vous pouvez en disposer librement.

En revanche, quelle que soit la durée de détention, les plus-values et les dividendes sont fiscalisés (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux).

SCPI : investir dans l’immobilier locatif sans devenir propriétaire

Les sociétés civiles de placement immobilier vous offrent l’opportunité de profiter de la rentabilité du marché porteur de l’immobilier, sans en subir les inconvénients.

La SCPI achète des immeubles qui lui génèrent des revenus locatifs. Pour financer ses acquisitions, elle émet des parts que les investisseurs particuliers peuvent acheter. Chaque part correspond à une quote-part du patrimoine de la SCPI.

Les loyers générés, minorés des frais de gestion immobilière, sont reversés aux associés sous forme de dividendes.

Les SCPI présentent de nombreux avantages :

  • Diversification ;
  • Gestion déléguée ;
  • Accessible même aux petits budgets, contrairement à l’acquisition d’un bien immobilier ;
  • Fiscalité avantageuse, car les dividendes de SCPI sont assimilés à des revenus fonciers ;
  • Liquidité des parts qui sont généralement cessibles à tout moment.

Mais aussi certains inconvénients :

  • Risque immobilier (fluctuation, carence locative) ;
  • Risque de liquidité, les parts sont cessibles à tout moment, mais cela nécessite un acheteur en face ;
  • Risque de mauvaise gestion.

Nouvelles tendances en investissement pour 2025

En 2025, les épargnants en quête de placements durables ou atypiques peuvent diversifier leur épargne en investissant dans de nouveaux produits.

Investissements socialement responsables (ISR) : rentabilité et impact positif

La responsabilité sociétale ne concerne pas que les entreprises. De plus en plus de particuliers sont sensibilisés à leur impact sur l’environnement et la société. Ils se tournent vers des ISR (Investissements Socialement Responsables). Ces placements concernent des entreprises qui intègrent les critères ESG (Environnemental, Social, Gouvernance) à leur stratégie. Ils permettent de diversifier son portefeuille d’investissements tout en combinant rentabilité et impact positif.

Produits structurés : optimiser le rendement dans un cadre défini

Les produits structurés sont des montages assez complexes, conçus sur mesure par un organisme financier par rapport à un profil de risque-rendement personnalisé.

Les produits structurés sont généralement composés d’un actif à revenu fixe, comme un emprunt obligataire, et d’un dérivé lié à un actif sous-jacent (indice boursier, action, cours d’une matière première). Le choix de l’actif sous-jacent est très important, car c’est son évolution qui va déterminer la performance.

Ces placements ont d’importantes perspectives de rendement, mais elles sont assorties d’un risque de perte de capital.

Produits structurés

FAQ : questions fréquentes sur les placements bancaires en 2025

Quel est le placement bancaire le plus rentable en 2025 ?

Il est difficile de répondre à cette question. Nous l’avons vu, pour espérer une rentabilité élevée, il faut être prêt à assumer le risque associé.

Les placements les plus rentables en 2025 sont ceux qui intègrent des valeurs mobilières : assurance-vie, PER, placements ISR, PEA, compte-titre ordinaire, produits structurés. Leur rentabilité dépendra de la conjoncture économique, d’où l’importance de diversifier ses investissements (supports, zones géographiques, secteurs d’activité).

Faut-il ouvrir un PEL en 2025 ?

En 2025, le taux du PEL est de 1,75 %. Il est garanti, mais modéré et fiscalisé. Le taux du prêt immobilier associé est de 2,95 %. C’est en dessous des taux d’intérêt moyens constatés actuellement.

Dans le cadre d’une diversification de son épargne, il est toujours intéressant d’ouvrir un PEL en 2025 à condition d’avoir, à terme, un projet immobilier.

Les banques en ligne offrent-elles de meilleures options de placement ?

Les banques en ligne ont moins de charges de fonctionnement que les établissements financiers offrant un accueil physique. Ainsi, elles proposent généralement des placements avec des frais de gestion moins élevés que ceux des banques traditionnelles. La rentabilité de leurs placements est souvent un peu plus élevée.

Comme les CGPI (Conseillers de Gestion en Patrimoine Indépendants), elles donnent accès à une large gamme de supports d’investissements, avec souvent des produits exclusifs.

Quel placement privilégier pour une épargne de précaution ?

L’épargne de précaution, pour pallier les aléas de la vie, doit être disponible et sans risque. Il est donc préférable de la placer sur des livrets réglementés comme le livret A, le LDDS ou le LEP si vous y êtes éligible.

Comment protéger mon épargne de l’inflation ?

Face à l’inflation, il est important de privilégier des placements dont la rentabilité est supérieure au taux d’inflation. Les supports en unités de compte (UC) de l’assurance-vie, les SCPI ou les investissements en actions sont des solutions adaptées, bien que plus risquées.

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